# 养老困局与中产自救
冰寒 [ 卢克文工作室 ](javascript:void\(0\);)
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延迟退休这件事，最近比较热，我估计戳痛了不少人，是不是真的意味着8090要干到老了？
其实早在十年前，研究渐进式延迟退休这个问题就被提出来了，直到近期三中全会落幕后，才算是引起广泛讨论。
今天就聊聊这件事。
** ** 壹 ** **
延迟退休从全球范围看，都不算新鲜，我国算是比较晚的。
日本银发族在职场拼血条这种事，在国内也算家喻户晓，但你一定不知道上限在哪里。日本麦当劳最年长的女店员今年91岁，最年长的男员工已经96了，堪称世界最强社畜。
对于许多人来说，能活到这个岁数都费劲，就更别说打工了。但在日本并不是稀罕事，谁让人家是世界上最长寿的呢。
在我去日本调研时，一个在那里待了几十年的华人告诉我，有一次家里电路有问题，找了个电工上门维修，结果来了个93岁的老电工。吓得他随时盯着老人，一步也不敢离开，就怕一个踉跄把老人给送走了。
** 没办法，日本的的确确已经老到这个程度了！ **
事实上，日本官员为了缓解老龄化问题，几乎每隔10-20年就会把退休岁数增长5年，先搞自愿，再变成义务。日本的65岁退休始于2006年，全面义务化在2013年。比我们早了20来年。
我在韩国调研的时候也碰到同样的问题，韩国虽然官方设定是60岁退，但实际上，韩国老年人平均工作到70岁以上才会真正退休。60多岁老人就业率达58%，位居全球第一。
如果你觉得延迟退休这玩意儿属于东亚文化，那你就大错特错了。不要看西方发达地区的工人动不动就闹脾气、罢工、搞游行，这些地方其实在延迟退休这块一直都没惯着，美、英、德、澳大利亚、丹麦、希腊、加拿大，早就超过了65岁。
那我们呢？ 从2013年开始提出，磨磨蹭蹭花了十年， ** 才搞出“自愿、弹性、渐进式”这么个法子。 **
实在没办法，如果不延退的话，2050年的年支出养老金将达到35万亿，一个天文数字。
仔细算算，我们进入老龄化社会已经25年了，而且在三年前就进入深度老龄化社会，比预算早了4年。这还远远没有到最严峻的时候，2030年-2050年才是老龄化的高峰期，也就是708090出生的三代人妥妥的是老龄化主力军。
但问题是，老龄化大潮还没真正到来呢，我国 养老金资金池很快就要搞空了。
如果再不做出调整，养老金将在29年出现当期收不抵支，在36年耗尽结余。到时候我国锅里没米，老百姓靠啥养老？ 所以我国走了关键性的三步棋。 ** 贰
** ** 第一步是养老金并轨，缓解制度上的公平性问题。 ** 别误会，我说的是制度上，制度上！撸袖子的兄弟别激动，听我说完。
我国养老金并轨后，主要由三部分构成：基础养老金、个人账户和过渡性养老金。过渡性养老金，今年基本上就结束了。以后大家的养老金都变为基础养老金和个人账户两部分。
个人账户部分属于个人多缴多得，拼的是个人经济实力。基础养老金由我国出，这个地域性差距就大了，你比如上海财大气粗，合计大概1400左右，北京排在第二大概每月900，一些不发达的省份也就是一二百的体量，这跟地方收入有很大关系。
所以从制度上来说，这种设计是相对公平的，但从经济上来看差距就大了，很难做到绝对公平。 ** 第二步是开源搞钱。 **
以前我们我国开源主要靠三大支柱，分别是基本养老保险、企业年金和职业年金、个人储蓄型养老保险。目前来看这三种开源基本上到了瓶颈，有点开不动了。
于是“全面取消在就业地参保户籍限制”在憋了三年后，终于出来了。
以前我经常跟一些灵活就业的师傅小哥聊天，他们以前有的是程序猿，有的是公司中层，被裁员后不得不跑滴滴摆烧烤，本来想过渡性的灵活就业，没想到一干就是一两年，但他们还不是最难的。
最难的是因户籍限制，没法在自己目前的工作地参保这批人，住房、子女上学、看病报销等基本跟他们无缘。所以底层老百姓对于放宽户籍限制早有想法了。
现在这一放开，算是解开了不少人的心结。全国灵活就业2亿人，足够在第一支柱上继续开源了。 ** 接下来才是第三步节流，也就是我们今天讲的延迟退休。 **
前面一个劲的搞开源没错，但你要知道，这些人交了钱买社保，等他们老了，还是要给他们发养老金的。前面开源搞得越爽，后面压力就会越大。
延迟退休其实就是一种节流，为什么这么说？到2050年时，不延迟与延迟退休养老金支出分别是35万亿和28万亿。也就是说，延迟退休在2050年就可以减少7万亿的开支，虽然这个钱早晚要补上，但中间毕竟隔着五年时间，压力自然会减轻不少。
大家看到了吧，这几个步骤可以说是环环相扣，其实很早就开始为延迟退休做准备了。 人口老龄化和养老金空缺已经成为世界性难题，延迟退休算是一种无奈之举，
**而对于我们个人而言，则是不得不跨过的一道坎。**
而且这个坎基本上从中年危机就开始了。不用多久，8090们就会发现，我们可能熬不到65岁退休，大概率会在35岁之后就开始接受考验，在50到60岁期间被淘汰，直接失去现有职位，从而不得不加入灵活就业的大军。
为什么这么说？
我之前在文章里说过，我国各行各业基本到了存量天花板，已经到了代谢过剩的阶段，所有企业面临着升级和降本两条并行的出路，无论企业怎么选择，对于打工人来说都不是好事，都会加重中年危机。
就是说在35岁以后，房贷车贷、子女上学、养老等开支一分没少， **但我们的失业几率会越来越大。**
特别是到了50岁以后，被新人替代的几率是非常非常高的，被淘汰又拿不到退休的钱，这十五年左右的空窗期尤其的难熬。
如果这期间再不幸遭遇意外、疾病等变故，不仅之前的所有努力都付之一炬， **很有可能连累整个家庭都坠入到贫困之海。**
那么作为个体，在时代的裹挟下延迟退休无法改变，中年失业潮也很难避免，我们真的无路可走了吗？ 也不是。
其实，从进入职场就开始进行养老资产配置，是发达经济体国民的普遍做法。这样有一个好处就是，越早准备养老资金越富足，经过长线的投资积累，
**完全可以让你过上体面有尊严的退休养老生活。**
我们是可以借鉴这种方式的，从现在开始着手准备，提前做好个人养老资产配置，去面对二三十年后的老龄化高峰，降低退休金不足的压力。
我身边的朋友就很听劝，早早就做起了资产配置。 私下里我经常劝他们 不要觉得好日子是一成不变的，
**在收入高时就要提前为下半生做足准备，来确保未来生活质量不会打折扣。**
包括我认识一对做淘宝的夫妻，在他们30岁左右就开始养老资金配置，即便是后来淘宝生意很差，他们也雷打不动的执行这一方案。所以他们听到延迟退休这个消息一点都不慌，
**他们甚至可以提前十年自愿退休，五十多岁就能躺着有钱赚。** **
你看，作为个体无法改变时代的走向，却可以通过资产配置优化人生路线，确保任何阶段生活质量都不打折扣， **这才是真正预防中年危机的最佳方式。** **
不要觉得不可能，哪怕你现在月收入不高，通过合理资产配置，也能实现提前退休，每月雷打不动领可观的退休金，一直领到寿终正寝，期间不受任何失业，经济波动的影响。
这种终身现金流和确定性的收入，带来的安全感是十足的。完全不用担我国养老金只能勉强解决温饱的问题。
但可惜的是因为信息差，我分享的“花一半的钱实现提前20年退休”的捷径，很少有人知道。
主要还是资产配置是一个比较系统专业的领域，需要考虑到家庭财务情况，未来收支计划，家庭保障需求方方面面，这对普通人来说是一个很高的门槛。
为了帮助大家高效做好专业的家庭保障规划， ** 我的老朋友水星1V1规划团队，连续6年推荐给大家。 ** 他们真的很不一样，不会一上来就给我推销热门
产品，更没有喋喋不休的骚扰。
而是站在我的角度量身定制适合的家庭保障方案， **比传统机构节约足足60%的资金。**
意外失业后如何维持原有生活？ 孩子教育费用怎么提前储蓄减轻压力？ 自己未来养老究竟需要多少成本？ 家人生病怎么做到不花一分钱？
等等这些问题全都会帮我一一解决，规划真正做到了有理有据，清清楚楚。
此外，他们还通过分析家庭财务状况， **为我量身定制从工作、结婚、生子到退休的一揽子保障规划方案，尽力让我的人生每个阶段都能不担心。**
更惊喜的是，规划师还能提供产品配置组合建议，选择不同类的产品进行搭配，收获不一样的保障目的。
无论未来走向如何，我会有充足的保障体系， ** 哪怕意外突然降临也不担心。 **
上面这份报告，是他们为我私人订制的规划书，长达十几页。
规划书详细地涵盖了 **家庭定位与诊断分析、保障缺口的量化，保障方案的定制，产品配置的合理建议等等，专业全面。**
值得信任才会反复推荐。为了满足朋友们家庭保障和资产配置的需求，也作为8月粉丝福利福利， ** 我又争取了200个名额，原价699元现在免费给到大家体验一次。
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除了给到福利之外，他们还提到由于新规出台， 未来7天内 很多好的产品都会下架调整，重新洗牌。
这也意味着，针对我们这个年龄阶段的 很多高性价比产品 或将复存在。
不管需不需要，朋友们都可以去了解一下。
最后再次提醒大家，人到中年，拼命赚钱的同时，也要 抽出时间审视自己的家庭资产，尽早填补漏洞，做足准备。
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** ** ** 这不仅是远见，更是对自己和家人最负责的体现! **
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